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供應鏈金融你了解多少?
發布時間:2019-07-01     

 


了解供應鏈金融前,先預熱供應鏈

 

在商業社會運作中,企業是商業環境中的一個獨立個體。獨木難成林,企業個體間的互相協作才是商業運作的基本模式。


從原材料、中間品、產成品的生產制程過程,到下游經銷商銷售過程,環環相扣的鏈條就是:供應鏈。

 

在供應鏈中,通常有一家核心企業,上下游企業都在圍繞其服務。


核心企業通常自身規模較大,行業地位高,對于供應鏈條上的其他企業具備較大的影響力。



由于自身實力,具備話語權,因此核心企業與上下游企業運作過程中,常采用規模化效應:


對上:對上游企業多以賒賬采購方式購入原材料

對下:要求下游企業訂貨款即時付賬


處于核心企業供應鏈條上的中小企業,在這種趨勢下容易面臨現金流短缺的困境。

 

最早對于供應鏈痛點的關注方主要是銀行、信托公司等傳統金融機構。然而,隨著互聯網產業的大力發展,互聯網公司、電商平臺、網貸平臺等也將目光投入了供應鏈金融業務,摩拳擦掌,尋找產品發力點。

 

傳統企業供貨模式下,金融機構對中小企業的貸款要求抵押或擔保來作為風控。但既然是中小微企業,就具備著無法跨越的企業特點導致小微企業融資難:

 

  • 企業信息不透明

  • 無法提供充分的擔保或抵押

  • 沒有企業財務報表等“硬信息”

 

供應鏈金融就是在此基礎上設計的新借貸模式,確保上下“鏈”企業獲得融資:


供應鏈金融基于真實業務場景,允許核心企業為上下“鏈”企業提供信用擔保,保證供應鏈上的資金。



舉個栗子


某科技企業的供應鏈金融鏈條上,通過合約實施機制以及技術手段,獲取核心企業、供應鏈上企業的運營數據,如:應收賬款、預付賬款、存貨等各項流動資產,以此為擔保基礎為企業提供融資服務。

 


行業現狀



國內的供應鏈金融己經從單純的商業銀行為核心,零散、低效的融資變為聚合互聯網金融高效、快速的多渠道融資方式。利用大數據、云計算等新科技強化風控,幫助外部金融機構鏈接更多快速發展中的中小企業。

 

供應鏈金融產品的類別主要是應收、預付、存貨、信用四大類。逐漸應用在汽車、三農、醫藥、大宗商品和批發零售等領域。


對于供應鏈金融產品來說,主要盈利模還是2%-13%左右的利息差。另外,商業模式中的主體參與者也不斷在探索增值業務,如:商業銀行的現金管理業務、物流公司的倉儲物流、動產監管、價值評估等業務。


與個人貸款業務具備相同的特點,供應鏈金融的風險也主要來源于企業信用風險和抵押資產風險。因此,供應鏈金融產品中,對于質押物的驗收、價值評估以及監管至關重要。

 


供應鏈金融產品的商業模式



銀行為主體的供應鏈金融產品


以銀行為金融主體的供應鏈金融在貸款、授信、質押業務中,對于各類資料的有效性和真實性更加正規,不符合資質的企業難有機會。


另外,銀行憑借其金融系統職能,能夠同時為供應鏈企業提供中間服務,如資信調查、匯兌等。


銀行做為風控主體,特別偏愛規模較大、資金數據全的供應鏈企業。同時,銀行的資金借貸成本也相對較低。

 

第三方支付主導的供應鏈金融


第三方支付主要作用交易中介,交易中介產生的大量數據一方面被用來拓展增值業務,另一方面促進銀行及他外部金融機構合作,如:評估供應鏈企業的資金資產,賬戶管理等。

 

電商主導的供應鏈金融


電商鏈條下的融資形式較為多樣。


如阿里平臺,有3種主要的供應鏈金融產品:淘寶小貸、阿里小貸和合營貸款。融資額度從5-200萬元不等,可根據企業需求按日計息,隨借隨還。利息水平略高于銀行利率水平,但最高不超過萬分之六/每日。

 

電商主導的供應鏈金融產品的具體業務流程,可以就京東的做法一探究竟:


  1. 首先由京東和供應商簽署貿易協議,供應商需在該平臺產生穩定的交易記錄。

  2. 然后由供應商向京東金融簽署合同并提交申請材料,

  3. 京東金融根據京東平臺調取的數據判定融資額度、期限和風險,并審核是否通過。


這個流程中,京東是數據提供方,京東金融則作為外部金融機構角色參與,由于二者共有一個主體,在業務把控上靈活度更高,風險控制能力也更強。

 

供應鏈/物流企業主導的供應鏈金融


供應鏈或物流企業主要是通過預付類產品幫助供應鏈企業融資的。



以怡亞通業務為例:


  1. 首先獲得采購商的委托合同

  2. 在客戶資源系統內匹配合適的供應商,

  3. 通過電匯、信用證或保函的方式代客戶墊付貨款,其后將貨物運送至客戶時收取貨款;


對于生產商來說,怡亞通為其承運貨物并替代采購商預付貨款,生產商能夠減少生產成本壓力,回收資金用于下一輪投產。

 

P2P主導的供應鏈金融


P2P是一種快速的融資渠道,供應鏈金融復制了P2P業務模式,即無擔保無抵押快速獲得額度,風控控制靠外部企業,因而是風險較大的商業模式。


P2P供應鏈金融產品的特點在于:


  • 借款額度最高可達到1000萬元

  • 周期短:通常不超過3個月

  • 利率高:通常高于其他幾種供應鏈金融模式。

 

 




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