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銀行支持戰略性新興產業
發布時間:2018-11-08     

戰略性新興產業代表新一輪科技革命和產業變革的方向,是培育發展新動能、獲取未來競爭新優勢的關鍵領域。十九大報告指出,建設現代化經濟體系,必須把發展經濟的著力點放在實體經濟上,把提高供給體系質量作為主攻方向。隨著我國經濟步入新常態,戰略性新興產業的發展已成為保證經濟中高速增長、實現產業中高端發展的重要支撐。近年來,商業銀行支持戰略性新興產業發展取得了一定成果,但與新興產業快速增長的金融服務需求相比,銀行的支持力度仍然有較大的提升空間。新的發展形勢下,商業銀行服務戰略性新興產業的機遇和挑戰并存,商業銀行需要加快能力建設,補齊短板,提升對戰略性新興產業的金融服務效果。

一、商業銀行支持戰略性新興產業發展的實踐成果

《國務院關于加快培育和發展戰略性新興產業的決定》實以來,我國節能環保、新一代信息技術、生物、高端裝備制造、新能源、新材料和新能源汽車等戰略性新興產業實現了快速發展。“十二五”初期戰略性新興產業增加值占GDP比重僅為4%,2017年末該比重已達到10%[1]。近年來,商業銀行不斷提升自身能力,積極拓展新業務領域,投向戰略性新興產業的信貸資金保持了較快增長,支持戰略性新興產業發展的工作取得了一定成果。

根據公開資料,截至2017年末,中農工建交等九家商業銀行[2]戰略性新興產業信貸余額合計達1.7萬億。其中,中國銀行戰略性新興產業信貸余額 4,931億元,同比增長10.96%;中國農業銀行戰略性新興產業法人貸款1,258億元,當年新增戰略性新興產業貸款457億元;中國建設銀行戰略性新興產業貸款規模穩步提升,復合增速達13%以上,貸款余額近4,000億元。

商業銀行充分發揮自身優勢,在各類國家重大戰略性新興產業投資項目中,擔當了融資主力軍的重要角色。以中國郵政儲蓄銀行為例,自《“十三五”國家戰略性新興產業發展規劃》實施以來,郵儲銀行先后向多個國家重點規劃的大型工程項目提供信貸支持,如中國電子信息集團液晶顯示器件項目、中國航天科技集團亞太高通量寬帶衛星通信系統項目等。

二、新形勢下商業銀行支持戰略性新興產業發展的機遇

隨著我國經濟步入新常態,戰略性新興產業的發展已成為保證經濟中高速增長、實現產業中高端發展的重要支撐。根據國家規劃,“十三五”末期,戰略性新興產業增加值占GDP比重將達到15%,如按GDP年均增速6.5%估計,戰略性新興產業增加值需要保持年均20%的增速,即GDP增速的3倍水平。戰略性新興產業的蓬勃發展,將為我國優化經濟結構、轉換增長動力做出積極貢獻,也為商業銀行轉型發展帶來了機遇。

(一)支持戰略性新興產業的發展,是銀行落實國家政策、服務實體經濟的重要舉措

銀行業與實體經濟的發展相互依存、相互促進、共生共榮。十九大報告指出,“建設現代化經濟體系,必須把發展經濟的著力點放在實體經濟上,把提高供給體系質量作為主攻方向”,“深化金融體制改革,增強金融服務實體經濟能力”。戰略性新興產業代表了新一輪科技革命和產業變革的方向,對我國的經濟發展和產業升級發揮著重要的引領作用,是提升實體經濟發展質量的主力軍,也決定著國家高新技術領域的核心競爭力。支持戰略性新興產業的發展,是銀行落實國家政策、服務實體經濟的重要舉措,有利于銀行更好的履行社會責任,打造良好的品牌形象。

(二)戰略性新興產業的信貸需求,為銀行優化信貸結構、注入增長動力提供了機會

當前,傳統行業的發展受到了經濟結構調整及行業發展周期因素的顯著影響:一是傳統行業的發展日漸成熟,市場趨于飽和,新增市場空間逐漸減小;二是部分傳統行業受供給側改革的影響,去產能效果顯現;三是新技術、新產品的興起對傳統行業產生了一定的替代作用。上述因素均導致傳統行業新增融資需求逐漸降低。與此同時,戰略性新興產業發展迅速,市場前景廣闊,且產業鏈開發潛力大,蘊含著諸多的業務開拓機會,為銀行提供了新的業績增長點;同時,戰略性新興產業廣泛的行業分布、豐富的客戶群、多元的服務需求有利于銀行優化行業、客戶、產品、期限等信貸結構,提高綜合收益率,改善財務表現。

(三)戰略性新興產業的開拓,有利于銀行培育客戶資源、助力長遠發展

近10年來,基礎設施、房地產、建筑等領域的融資需求支撐了社會融資規模的快速增長,2017年末,27家A股上市銀行上述三個領域[3]貸款余額占全部公司貸款比重的44.2%。未來一段時期內,基建和房地產行業仍將占據社會融資的較大比重,但從長遠來看,隨著我國基礎設施的建設完善、城鎮化水平的不斷提高,基礎設施領域投資增速將逐步放緩,社會融資結構也將隨之改變。銀行應積極應對這一變化,提早布局,有計劃的主動調整信貸結構,為業務的長遠發展做好規劃。隨著戰略性新興產業的快速發展,大批新興產業將成長為未來的支柱產業,戰略性新興產業相關業務的開拓,有利于銀行培育潛在客戶資源、奠定客戶合作基礎,助力長遠發展。

三、當前商業銀行支持戰略性新興產業發展面臨的問題和挑戰

近年來,雖然商業銀行支持戰略性新興產業發展取得了一定的成果,但信貸支持力度與戰略新興產業融資需求的快速增長相比,仍然有較大的提升空間。前文所述九家商業銀行貸款余額占國內全部銀行貸款余額的50%以上,信貸結構指標在行業內具有較強的代表性,上述銀行戰略性新興產業貸款合計占公司貸款比重約為5%,占九家銀行全部貸款比重約為3%。如以融資規模與國內生產總值的比例關系作為信貸資金投放充分性的參考,則戰略性新興產業貸款占比與其占據GDP比重10%的水平相比存在著較大差距,銀行對戰略性新興產業的支持力度和服務能力有待提高。當前,商業銀行支持戰略性新興產業發展主要存在以下問題:

(一)戰略性新興產業風險較高,銀行風險管理能力面臨挑戰

戰略性新興產業的發展特點決定了其面臨的多重風險:一是市場風險。戰略性新興產業多處于行業生命周期的導入期或成長初期,技術轉化為生產力的效果有待驗證,產品市場需求和市場競爭力存在較大的不確定性。二是技術風險。戰略性新興產業具有科技含量高、研發投入大、技術更新換代快的特點,易受新技術及新產品的沖擊,技術路線和研發能力決定了企業的生存發展,技術研發的失誤可能導致企業喪失競爭力甚至產品尚未投向市場即面臨淘汰。三是政策風險。新興產業在成長初期往往需要政策的扶持,政策的逐漸退出或是支持力度的變化將對行業發展帶來沖擊。四是財務風險。發展初期的新興產業客戶在財務上呈現出資金投入量大、投資回報率低、現金凈流出的特點,面臨較大的資金壓力和財務風險。五是管理風險。戰略性新興產業中小型企業占比較高,企業的戰略水平、經營能力、管理規范性參差不齊,影響行業整體的信用狀況。總體來看,戰略性新興產業風險的深度和復雜性有別于傳統行業,給銀行的風險管理能力帶來挑戰。

(二)戰略性新興產業客戶多樣性強,對銀行差異化服務能力提出更高要求

戰略性新興產業客戶多樣性強,不同行業、規模、發展階段的客戶的經營財務特征和對金融產品的需求不同。銀行現有的風險評價模型、客戶準入標準、擔保方式、產品體系等信貸管理技術無法完全適應新興行業客戶的經營財務特點。例如,銀行風險評價模型通常對企業歷史資產收入規模和經營獲現能力的評價權重較高,規模相對較小、現金流不理想而成長空間較大的新興行業客戶可能無法達到銀行準入標準;銀行對中小企業客戶授信時普遍看重強抵質押物,而新興行業客戶輕資產結構、無形資產占比大的特點,導致其很多情況下無法提供符合銀行要求的擔保措施。如何結合新興行業特點更加科學的評估企業的風險狀況和發展前景,并針對不同發展階段、不同信用狀況的客戶量身定制適合的金融產品,既滿足客戶的融資需求,又能有效控制授信風險,需要銀行在實踐中不斷探索,持續提高差異化服務能力。

(三)戰略性新興產業研究分析難度較大,銀行專業化人才相對欠缺

戰略性新興產業細分行業眾多,各類行業生產技術的專業性強,技術發展快速多變,行業技術因素對其市場表現、發展趨勢、風險程度有著重要影響。從實踐情況來看,商業銀行內部專家隊伍對新興產業技術方面的了解和掌握尚不深入,專業化人才相對欠缺,大部分信貸人員由于專業所限,在對新興產業研究分析時面臨一定的專業壁壘,對行業發展的前瞻性判斷存在一定的難度,在客戶調查、審查以及貸后管理工作中存在較多的信息不對稱問題,不利于對授信風險的把控,也影響新興產業領域新業務、新產品的研究推廣。

(四)傳統業績導向下,銀行戰略性新興產業客戶拓展動力不足

從商業銀行內部管理來看,貸款收益率和資產質量是銀行信貸業務發展的兩個重要的績效指標;從外部監管要求來看,監管部門對銀行不良貸款率和不良貸款余額有著嚴格的約束。由于戰略性新興產業自身的特點,其授信風險較傳統行業更高,授信環節需要銀行投入調查研究的人工成本更多,中小型客戶占比較高的客戶結構導致單戶信貸投放的規模效益與基礎設施等傳統行業相比缺乏優勢。在業務發展和資產質量控制的現實壓力下,商業銀行往往更加偏好傳統行業,對新興行業客戶的拓展動力不足。

四、對新形勢下商業銀行支持戰略性新興產業發展的幾點建議

新形勢下,商業銀行服務戰略性新興產業的機遇與挑戰并存。以發展的眼光來看,商業銀行對戰略性新興產業的支持,兼具了社會效益與商業效益,不僅是商業銀行落實國家政策、履行社會責任的需要,也是自身轉型發展、提升價值創造能力、提高商業可持續性的需要。商業銀行應從戰略層面提高對戰略性新興產業的支持力度,從多方面加快提升綜合服務能力。

(一)實施差異化授信政策,優化授信準入標準

在授信政策和制度層面,商業銀行應根據戰略性新興產業的特點,研究制定科學的授信政策和風險評價模型,優化客戶準入標準,提高授信政策和風險評價模型的適用性。針對不同的細分行業,結合行業成熟度、發展趨勢和風險狀況,制定細化的授信準入標準,實施差異化的授信策略。根據不同地區的經濟基礎、產業特色、資源稟賦,選擇戰略性新興產業重點支持地區,制定區域性授信政策,因地制宜的支持新興產業特色區域發展。優化、細化客戶風險評價模型,加強對細分行業客戶財務指標水平的分析,設置合理的財務指標評分參考值;在評價因素中引入并適度提高行業技術評價權重、行業及客戶成長性權重等,提高對高技術性和高成長性客戶的支持力度。

(二)完善產品體系,提升綜合服務能力

對于不同發展階段的戰略性新興產業客戶,根據客戶的融資需求和還款能力,研究開發全方位和全生命周期的金融產品和服務體系。傳統信貸產品重點支持處于行業成熟期、綜合收益還款能力較強的客戶,圍繞客戶生產經營周轉、項目投資等需求,提供流動資金貸款、貿易融資、固定資產貸款、并購貸款等產品,以及資金歸集、結算、公司理財等綜合金融服務。對于處于行業導入期、經營起步期的客戶,可開展委托貸款、擔保貸款,并加強投貸聯動業務的推廣,開展產業基金合作。對于上下游合作關系穩定的中小企業客戶,可圍繞核心企業開展保理、應收賬款質押等供應鏈融資業務。研究探索知識產權等無形資產作為擔保物的新型擔保方式,引入具備市場需求和可轉讓性的優質無形資產作為擔保物,加強對新型擔保物價值評估方法的研究,拓寬中小企業擔保物范圍。

(三)加強對新興行業的研判,提高風險防范能力

戰略性新興行業運行的復雜多變性和風險程度有別于傳統行業,商業銀行應加大對新興行業的研究力度,提高對新興行業風險的識別和防范能力。一是提升專業分析能力。加深對戰略性新興產業專業領域核心知識和技術的理解,夯實研究工作基礎;加強對新興行業的前瞻性研究,深入掌握行業市場運行、技術發展趨勢,準確把握行業風險狀況。二是著力降低信息不對稱影響。針對新興產業生產技術和經營流程相對復雜,經營、財務信息獲取和甄別難度較大的問題,充分利用政府主管部門、行業協會等多種平臺廣泛收集行業信息,加強比較分析和實踐經驗積累,提高調查技術水平和風險識別能力。三是加強風險預警。密切關注國家政策、產業政策動向,跟蹤研判行業發展趨勢、市場形勢、技術升級創新,對企業競爭環境和經營財務的變化做好跟蹤預警。

(四)加大人才培養力度,打造專業化團隊

與傳統行業相比,戰略性新興產業金融服務需求對銀行的經營管理能力提出了更高要求,在新興行業金融產品創新、信貸調查、風險評價、授信管理等方面,需要銀行具備更強的專業能力和業務經驗。商業銀行需要加快儲備一批掌握戰略性新興產業專業知識的復合型金融人才:一是通過內部培養,選拔具備科技和金融復合背景的人員充實隊伍,優化人員專業結構,培養骨干力量;二是通過外部引進方式,引入戰略性新興產業領域專業人員加入銀行研究和服務團隊,提升核心資源能力;三是與專業機構合作,聘請外部專家建立專家智庫,協助開展業務咨詢。商業銀行應注重新興產業專業化團隊的穩定性和吸引力,提升崗位價值,更大程度的發揮專業團隊的研究和服務能力。

(五)優化考核標準,建立科學的激勵機制

戰略性新興產業領域業務的開展有助于銀行的轉型升級和長遠發展,在為銀行獲得現實收益的同時,很大程度上也為銀行的未來收益做出了貢獻。銀行內部考核標準應充分考慮新興產業相關業務的跨期效益,調整新興產業信貸規模、FTP等指標,優化人員績效考核標準,鼓勵分支機構和信貸人員拓展新興業務。同時,建議監管部門針對戰略性新興產業貸款制定差別化的監管政策,適度提高新興產業不良貸款容忍度,對信貸人員開展盡職免責認定,提高銀行服務戰略性新興產業的積極性。

(六)加強銀政企合作,共同助力戰略性新興產業發展

商業銀行應加強與政府部門、行業主管部門的溝通合作,為服務戰略性新興產業爭取更多的政策支持和資源保障。一是引導政府完善融資擔保體系,推動產業基金建立,加強銀保、銀基合作,擴大銀行對戰略性新興產業的金融服務范圍;二是推動政府完善知識產權交易制度,充分發揮知識產權交易中心的作用,完善知識產權等新型擔保物價值評估和擔保操作流程;三是銀行與行業主管部門、行業協會、企業合作建立戰略性新興行業信息共享平臺,提高企業信息透明度和行業信息公開性,加強金融科技的應用,增強銀行信息分析能力和風險識別預警能力,降低信息不對稱影響,打造健康良好的融資環境。

[1]數據來源:國務院發展研究中心信息網。

[2]包括工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、華夏銀行、平安銀行。

[3]包括:交通運輸、倉儲和郵政業,電力、熱力、燃氣及水生產和供應業,水利、環境和公共設施管理業,房地產業,建筑業。


參考文獻:

[1] 國務院.“十三五”國家戰略性新興產業發展規劃[Z].2016.

[2] 萬鋼.把握全球產業調整機遇 培育和發展戰略性新興產業[J]. 求是,2010(01).

[3] 杜平.經濟中高速發展目標的實現離不開戰略性新興產業發展支撐[R].首屆戰略性新興產業發展高峰論壇.2017.

[4] 霍國慶.我國戰略性新興產業戰略效應的實證研究[J].中國軟科學,2017(01).

[5] 郭慶平.金融支持戰略性新興產業的幾個問題[J].中國金融,2011(02).

[6] 呂鐵,余劍.金融支持戰略性新興產業發展的實踐創新、存在問題及政策建議[J].宏觀經濟研究,2012(05).

[7] 特日昆,徐飛.戰略性新興產業信貸融資問題研究—基于銀政企三方進化博弈視角[J].管理現代化,2015(06).

[8] 張輝.銀行業信貸結構及其優化路徑研究[J].金融監管研究,2018(03).


本文節選部分以《銀行支持戰略性新興產業》為題發表于《中國金融》2018年第20期,此為原文。


作者簡介:

郭欣蕾:就職于中國郵政儲蓄銀行授信管理部。

本文僅代表作者觀點,不代表所在機構意見。



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