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區塊鏈技術在金融創新中的應用
發布時間:2019-12-22     

一方面,區塊鏈去中心、自治的特性淡化了國家、監管等概念,對現行體制帶來了深刻沖擊;另一方面,監管部門對這項新技術也缺乏充分的認識和預期,法律和制度建立可能會滯后,導致與運用區塊鏈相關的經濟活動缺乏必要的制度規范和法律保護,無形中增大了市場主體的風險。  

2015年以來,隨著比特幣這一虛擬貨幣的大起大落,支撐其創新發展的底層技術——區塊鏈,逐漸引起從中央銀行到監管機構,從金融科技初創公司到各大銀行的關注,成為金融科技領域的焦點話題。區塊鏈技術通過重構信用形成機制,將對當前的金融體系產生“質”的影響,能否充分、深入地利用好區塊鏈技術,推動自身的改革創新,成為銀行未來發展的關鍵。

  數字化資產管理

  (一)供應鏈金融。在企業供應鏈中,可以利用區塊鏈構建商品的倉儲、交易、融資、銷售閉環,改造區塊為電子資產憑證(電子資產券)實現企業運行信息和資產信息的精準匹配和全程管控,從而確保資產信息的絕對真實性和可驗證性。電子資產券在區塊鏈條內可精準量化項目信息和資產信息。而對于供應鏈的采購、物流、生產、銷售等環節,資產信息和項目運行信息均可通過預先設定的關系函數,兌換成電子資產券。其中,電子資產券和資產信息的換算函數在整個區塊鏈條中始終保持不變。

  由于電子資產和憑證使用及流通僅限于銀行為公司供應鏈金融提供的封閉交易平臺,其全流通過程均受到平臺的監管。區塊鏈應用技術確保該憑證無法擅自復制,也無法脫離平臺在其他環境以任何方式交易或轉讓。

  (二)數據安全鑒證。區塊鏈數據帶有時間戳、由共識節點共同驗證和記錄、不可篡改和偽造,這些特點使得區塊鏈可廣泛應用于各類數據公證和審計場景。例如,區塊鏈可以永久地安全存儲由政府機構核發的各類許可證、登記表、執照、證明、認證和記錄等,并可在任意時間點方便地證明某項數據的存在性和一定程度上的真實性。包括德勤在內的多家專業審計公司已經部署區塊鏈技術來幫助其審計師實現低成本和高效地實時審計。

  (三)數據歸檔。區塊鏈的高冗余存儲(每個節點存儲一份數據)、去中心化、高安全性和隱私保護等特點使其特別適合存儲和保護重要隱私數據,以避免因中心化機構遭受攻擊或權限管理不當而造成的大規模數據丟失或泄露。當然,當前中心化存儲模式也具有較強的隱私數據加密及安全存儲能力。但區塊鏈技術相較于中心化存儲模式在架構上更具有優勢。與比特幣交易數據相類似,任意數據均可通過哈希運算生成相應的Merkle樹并打包記入區塊鏈,通過系統內共識節點的算力和非對稱加密技術來保證安全性。區塊鏈的多重簽名技術可以靈活配置數據訪問的權限,例如必須獲得指定5個人中3 個人的私鑰授權才可獲得訪問權限。

  (四)貿易金融。區塊鏈技術與金融市場應用有非常高的契合度。區塊鏈可以在去中心化系統中自發地產生信用,能夠建立無中心機構信用背書的金融市場。這對第三方支付、資金托管等存在中介機構的商業模式來說是顛覆性的變革。

  在互聯網金融領域,區塊鏈特別適合應用于股權眾籌、P2P 網絡借貸和互聯網保險等商業模式;銀行和證券業務是區塊鏈的重要應用領域,傳統交易需要經過中央結算機構、銀行、證券公司和交易所等中心機構的多重協調,而利用區塊鏈自動化智能合約和可編程的特點,能夠極大地降低成本和提高效率,避免繁瑣的中心化清算交割過程,實現方便快捷的金融產品交易;同時,基于閃電網絡的區塊鏈即時確認的特點可使得銀行實現比SWIFT 代碼體系更為快捷、經濟和安全的跨境轉賬;這也是目前R3CEV 和納斯達克等各大銀行、證券商和金融機構相繼投入區塊鏈技術研發的重要原因。

  (五)商業承兌匯票。由于我國企業商業信用不高,承兌匯票市場不夠活躍。企業如果使用商業承兌匯票,通常是在銀行購買商業票據,加蓋企業公章后隨意開具。這種票據完全依靠企業自身信用,風險很大,除非是一些大的有公信力的企業開出的票據,其他票據基本沒有被接收,也就不存在流通。區塊鏈技術為完善和促進商業承兌匯票提供一種有前途的解決方案。一是區塊鏈的可追溯和不可篡改性能夠真實記錄企業之前的合約履行情況,加之合理的評級模型,可以在市場上對企業進行評級。銀行針對不同級別的企業開出的票據作定價,可以激活商業承兌匯票市場。二是與銀行承兌匯票相比,商業承兌匯票無需保證金承兌,開票成本較低。如果中小企業需求量加大,承兌匯票規模勢必加大。這種情況下,中心化的機構和系統接納這么大體量存在瓶頸。區塊鏈由于去中心化的特點,節點可以自由進出,并且節點之間的權利相等。隨著區塊鏈技術的進步,節點記賬效率會顯著提升。因此,可以用區塊鏈解決后期接入企業數量變大帶來的系統整體效率問題。三是企業的貿易合同和發票等信息也都記錄在區塊鏈上,這種真實記錄就解決了偽造貿易背景利用票據進行融資的問題,更加規范了商業承兌匯票市場。

  區塊鏈技術應用面臨的問題

  (一)監管制約。一方面,區塊鏈去中心、自治的特性淡化了國家、監管等概念,對現行體制帶來了深刻沖擊;另一方面,監管部門對這項新技術也缺乏充分的認識和預期,法律和制度建立可能會滯后,導致與運用區塊鏈相關的經濟活動缺乏必要的制度規范和法律保護,無形中增大了市場主體的風險。

  (二)缺少應用場景。對于任何金融創新,銀行都要確保既能創造經濟效益,又要符合監管要求,還要與傳統銀行業基礎設施銜接。特別是當部署一個基礎系統時,耗費的時間成本和人力物力都非常大,銀行內部遇到的阻力也不小。此外,技術發展也存在強烈的“路徑依賴”特征。在現有的支付、清算、票據交易等區塊鏈強替代性業務場景中,現有技術和業務模式繼續保持頑強的生命力。為了創新而創新的嘗試,往往會導致無人買單的局面。對于轉型中的商業銀行,技術儲備和高昂的IT研發成本本就代價很大,因此,需要用更敏銳的眼光審視區塊鏈創新,跟蹤技術前沿,盡可能避免走彎路。

  (三)技術層面的諸多問題。比如網絡安全問題,數字貨幣發展至今,丟失和失竊等安全事故時有發生,不僅暴露出其安全使用的弊端,也打擊了市場主體進一步持有和使用的信心。又如區塊容量問題,即在一些應用程序上,區塊鏈還無法承載數百萬用戶的使用。此外,缺少可以被廣泛信賴的區塊鏈方案,較高的技術門檻和相當的專業知識也降低了市場主體對區塊鏈應用的認知和接受程度。


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