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蘇寧、國美、攜程等七家行業巨頭的金融牌照布局~
發布來源: 銅錢貫 發布時間:2019-12-27

在金融這片萬億藍海中,參與者不僅有銀行等傳統金融機構,金融科技企業與銀行的合作模式也逐漸成熟。銀行、消費金融公司、第三方支付等各類平臺聚合生態趨勢明顯。

其中,以BATJ等為代表的互聯網巨頭們也前赴后繼布局金融領域螞蟻金服和騰訊金融估值分別為1538.46億美元、1200億美元。京東數科和度小滿金融估值分別為204.62億美元、36億美元。

小米金融已完成重組,未來將從集團拆分出去獨立運營;360金融于2018年12月在納斯達克正式掛牌上市。

處于零售業的蘇寧、國美,和第二梯隊成員攜程、小米、新浪等均在金融領域布下重陣,涉足銀行、支付、小貸等領域。借助流量優勢,并結合自身業務和牌照,正形成差異化的金融版圖。

基于最新公開信息,整理這7家行業巨頭及獨角獸的金融牌照信息,全面梳理其持牌競爭力。

表1:各企業金融牌照數量排名,來源:公開渠道,零壹智庫

一、金融牌照的價值

在經濟發展和政府逐漸傾斜的大環境下,金融牌照的魅力難以抗拒。對于一家企業來說,在公司發展壯大的過程中,擁有一張或多張金融牌照是一道護身符,為了擁有更多的市場資源,各家金融科技公司們正努力向持牌經營靠近。

隨著金融行業的快速發展,加上金融牌照的獲取標準的完善,金融牌照審批明顯收緊,各大公司對金融牌照的熱情與日俱增。各類牌照的價值凸顯,也間接反映出各大公司追逐牌照的熱情。

二、從金融牌照,看互聯網巨頭的金融布局

以蘇寧和國美為代表的零售商金融業務發展迅速,分別獲得13、10張金融牌照,位列第一、第二。

蘇寧是國內最早涉足金融的零售企業之一,已經構建了完整的金融產業布局,2017年6月獲得民營銀行牌照,發起設立全國第一家O2O銀行——蘇寧銀行。7張重要的金融牌照中,證券牌照是持有華泰證券3.16%的股份,蘇寧已將6張金融牌照全部攬入囊中。除了蘇寧消費金融和蘇寧銀行均由蘇寧云商控股外,其他4張牌照均由蘇寧金服控股。

排名第三的攜程于2013年正式開展金融業務,涵蓋保險、小額貸款、消費金融等在內的5張金融牌照,以及虛擬銀行等3張香港金融牌照。

小米作為最年輕的公司躋身榜單Top4,除收購支付牌照外,還手握民營銀行和香港虛擬銀行牌照。小米金融是脫胎于小米集團三大商業模式的,業務板塊包括消費信貸、供應鏈金融、金融科技、第三方支付、互聯網保險、互聯網理財和虛擬銀行,基本涵蓋了目前主流互聯網巨頭的金融布局領域。

三、金融牌照:保險經紀、小額貸款和消費金融成最搶手Top3

大部分企業都手握保險經紀(7家)、小額貸款(6家)和消費金融(6家)牌照,采取以保險試水、小貸固本、消金變現的發展路徑。

1/ 保險經紀

近兩年來,行業巨頭均通過收購或者成立的方式入局保險中介領域。據不完全統計,2018年至今,共有19家保險中介獲批經營保險經紀業務或保險代理業務,而這19家保險中介背后的股東卻涵蓋了各行各業,且均是行業的巨頭。

2019年10月,360金融拿下保險經紀牌照。在此之前,蘇寧、同程、新浪等均已獲得該牌照。攜程則是因去哪兒拿下保險經紀牌照,成為攜程與去哪兒合并后的一個意外收獲。

需要說明的是,此類保險中介牌照在經營范圍和區域上多有局限,無法直接參與產品的設計開發。與阿里巴巴、騰訊和京東獲得的保險牌照相比,保險經紀含金量略遜一籌。

2/ 小額貸款

無論是零售業巨頭還是各互聯網公司,擁有流量的同時也連接眾多商戶。斬獲小額貸款牌照,既可向客戶提供個人信貸業務,也可滿足小微企業對資金的需求。

互聯網金融的快速發展,對傳統金融行業產生了非常大的沖擊,民間借貸、保險、基金、小額貸款,甚至是銀行,紛紛搭上互聯網的快車迅速發展壯大。近年來,互聯網小額貸款牌照水漲船高,已經成為各路資本競相爭強的一大資源,互聯網巨頭亦紛紛布局。

旗下擁有眾多信貸類APP,主要為貸款超市或與百信銀行、眾邦銀行、湖北消費金融公司等機構合作推出的貸款產品,自己并未申請小額貸款牌照。

3/ 消費金融

從2014年開始,BATJ先后進入消費金融領域。2014年2月,京東推出了京東白條;同年12月,阿里推出了“花唄”;2015年4月,百度推出了“百度有錢”…

彼時起,人們談到互聯網巨頭們的消費金融業務,首先想到的是阿里旗下螞蟻金服的“花唄”和“借唄”、騰訊的“微粒貸”、京東的“白條”以及百度的“有錢花”等明星產品。

2019年6月,新浪2億元入股包銀消費金融公司,為第二大股東,持股40%。除小米外,其余6家企業均獲得消費金融牌照,并將其納為變現的核心業務。

隨著上市公司2019年半年報的發布,18家持牌消費金融公司的業績浮出水面。在18家披露業績的消費金融公司中,中原消費金融、北銀消費金融沒有披露具體營收、凈利潤數據,其中北銀消費金融按照北京銀行的報告期損益和所占股權進行推算,其余公司均披露了上半年的運營成績。


2019年8月27日,國務院辦公廳印發《關于加快發展流通促進商業消費的意見》,提出了20條穩定消費預期、提振消費信心的政策措施。其中第十九提到,將加大金融支持力度,鼓勵金融機構創新消費信貸產品和服務,推動專業化消費金融組織發展。鼓勵金融機構對居民購買新能源汽車、綠色智能家電、智能家居、節水器具等綠色智能產品提供信貸支持,加大對新消費領域金融支持力度。從政策來看,關于消費金融的政策利好加碼。

作為擁有“強場景”的蘇寧、國美、攜程和同程,更是以消費金融促進主營業務,“拿去花”、“程程白條”和商城內的分期業務均屬此類。

表2:各企業完整金融牌照梳理(截至2019年11月19日),來源:公開渠道,零壹智庫

注:表中內容基于公開信息制作而成,盡管力求全面和準確,但難免會有疏漏,僅供參考。

四、多家公司曲線獲取支付牌照

當前金融科技和數字經濟時代,支付已經發展成為行業基礎設施,連接資金、人、企業,是企業生態的流量入口,地位越來越重要。在第三方支付領域,已有4家企業將支付牌照收入囊中。

2012年,蘇寧取得央行頒發的第四批第三方支付業務許可證,作為第三方支付機構,蘇寧支付為用戶提供安全便捷的支付解決方案,主要包括支付與理財服務,涵蓋網購支付、轉賬還款、充值繳費、理財保險等業務模塊,并在不斷擴展移動支付消費場景,全面打通O2O生活消費領域。

2013年,新浪取得央行頒發的第七批第三方支付業務許可證

2015年3月,央行暫停頒發支付牌照,提高了后來者切入支付的成本,多家公司以曲線方式獲取牌照。國美斥資7.2億元收購銀盈通支付有限公司,小米以6億元價格收購捷付睿通65%的股權。

2013年起三六零就向有關部門申請支付牌照,未獲批準。當前,三六零通過孫公司深圳奇付通拿到“非金融機構支付業務設施技術認證”的證書。

攜程曾遭律師實名舉報涉嫌“無牌經營”支付業務,發售以禮品卡為載體的預付費卡,涉及資金沉淀。迄今為止,攜程等尚未擁有支付牌照。


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