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馮揚悅:基于區塊鏈的物聯網動產質押——蘇寧融通倉融資創新實踐
發布時間:2019-12-31     
為進一步促進區塊鏈產業發展,增強業內技術研究和落地經驗的交流溝通,可信區塊鏈推進計劃正式開啟對外征文活動,為廣大業內專家提供一個展現自我、共商共進的高端平臺。投稿詳情請看文末征文鏈接


在動產質押、庫存融資等涉及貨物監管的供應鏈金融業務中,風險管控的重心在于抵質押物品的監管。傳統模式下,通常由倉儲監管企業接受金融機構的委托對抵質押物品進行監管,所以金融機構所掌握抵質押物品信息的準確真實程度高度依賴于倉儲監管企業的管理能力:一方面存在庫管人員操作層面的道德風險;另一方面存在融資方主觀欺詐等風險。


利用區塊鏈安全、認證、授權、不可抵賴的技術特點,則可以解決存貨質押融資業務中缺乏權威第三方的問題,無需第三方機構即可實現資金提供方、倉儲、貨主之間的可信數據交換,同時通過物聯網技術確保質物在質押期間得到有效的監控保障。將區塊鏈技術與物聯網技術相結合的融資開放平臺可容納多家倉儲監管機構、資金方進行公平競爭。


蘇寧金融從物流融資、應收賬款等區塊鏈項目著手研發落地,并能夠形成突破性、標識性品牌效應,夯實強化區塊鏈技術在供應鏈金融中的應用優勢。為解決動產質押、存貨質押融資業務中缺乏可信監管的問題,蘇寧金融采用了區塊鏈技術將業務流程數據與告警信息上鏈,無需第三方機構即可實現資金提供方、倉儲監管方、貨主之間的可信數據交換,同時還使用了傳感器對資產進行在庫實時監控,通過統一的物聯網平臺對設備進行全生命周期的管理,確保貨物在質押期間得到有效的監控保障。


蘇寧金融物聯網動產質押融資平臺將物聯網和區塊鏈各自的技術特點相結合,采用區塊鏈技術記錄抵質押物的所有權,運用物聯網技術監控抵質押物的物品形態,據此實現物權和物品的確認,也即實體世界與數字世界的聯接。



由于商業銀行自身不具有動產監管的資質和條件,目前的動產融資業務主要是委托倉儲監管企業的方式予以實現的,倉儲監管企業作為代理人,占有和管理貨物,向銀行提供質押物的數量、物理狀態甚至價值信息。銀行掌握質押物的信息準確真實程度高度依賴于倉儲監管企業對質押物管理的盡職程度。


蘇寧金融使用前沿技術將質物標準化、智能化、存證區塊鏈化。所有業務相關方可以作為區塊鏈的節點,通過分布式接入到動產質押區塊鏈聯盟中,同步更新押品存證信息。在場景化的聯盟鏈中,客戶、監管方、保險方、質檢方等各參與主體各司其職,共同監督。實現了信息流、物流、現金流、感知流四流合一。


物聯網動產質押融資平臺還將原本繁瑣的動產融資業務決策操作流程變得智能化、自動化。押品存證與押品關聯,物的轉移即伴隨支付的同步完成,當客戶需要融資時,只需在線申請并對押品加簽質押標注并登記公示,銀行即可在調取相關信息匹配通過后自動化線上放款,客戶實時取得融資款項。


在風險控制方面,蘇寧金融采用了視頻監控技術和人工智能技術對抵質押物周圍進行環境監控,通過識別區域、統計人員數量等技術手段,實現風險預警自動化、智能化,有效控制貨物監管過程中庫管人員操作層面的道德風險以及融資方在監管方面監守自盜或串通作弊的風險。


相比于由倉儲監管企業單方面進行抵質押物監管的傳統模式,蘇寧金融的區塊鏈物聯網動產質押融資平臺使得金融機構也可以參與到抵質押物的監控管理中,金融機構所掌握抵質押物品信息的準確真實程度也不再依賴于倉儲監管企業的管理能力。解決了供應鏈金融的核心資產監管問題,且其擴展性強,安全性強,風險較傳統監管手段低,使資金方在授信審批中對庫存融資、動產質押等業務更有信心。使用該平臺后,庫存融資業務授信額度可增加10倍。


傳統商業銀行對貨權憑證融資的接受度要優于現貨融資。蘇寧金融物聯網動產質押融資通過抵質押物標準化、存證上鏈流通等手段,打破了上述業務劃分,所有的標的都將同時以現貨和數據資產的形式存在。在這種情況下,押品的范圍將極大擴展,原本不適宜進行質押的貨物,可以被納入到商業銀行的融資范圍,如快消品類、工業半成品類、甚至食品生鮮類。融資客群也將擴大,原本動產業務主要服務于部分貿易類客戶,在押品延伸后,可以拓寬至中小批零企業、加工企業、小微商戶、農戶,真正實現普惠金融。


商業銀行的業務范圍也進一步擴大,原本無法實現動態監管,影響企業融資靈活使用,交易成本高的,現在可以通過存證的流通實現快速流轉。已上線的物聯網動產質押融資系統實現了完整的融通倉融資模式,將區塊鏈及物聯網技術運用到供應鏈金融業務中,提高了倉儲監管企業的動產管理水平,降低了金融機構的業務風險,完善了銀行的風控體系。2019年,通過該技術在汽車金融項目的落地,蘇寧銀行已為某客戶提供了近2億元的汽車庫存融資業務的授信額度。縮短了客戶的融資周期,降低了融資準入門檻,為客戶提供了更多融資選擇。

蘇寧金融研究院金融科技中心區塊鏈實驗室負責與完成研究輸出,總體目標為區塊鏈+”物聯網、數據存證、供應鏈管理、溯源、物流征信等金融應用的項目業務落地,研發和品牌宣傳包括與高校建立省創新實踐基地聯合博士后工作站。以應用輸出、業務落地、擴大合作與宣傳為導向,凝聚蘇寧金融區塊鏈的發展宗旨和布局,尋求品牌樹立和技術應用的新思路。2019年將加強將區塊鏈技術應用在物流金融、溯源、供應鏈、動產質押融資等金融服務領域的應用研究深廣度,以先進可信的新技術賦能實體經濟,轉型數字經濟。


馮揚悅,蘇寧金融研究院金融科技中心區塊鏈實驗室高級研究員。倫敦大學計算基礎理論博士,英國高教署副研究員。曾擔任英國倫敦大學霍洛威學院數學系信息安全組、英國倫敦大學瑪麗皇后學院計算機與電子工程系、江蘇銀行信息科技部博士后,歐盟能源互聯網與移動智能項目與江蘇銀行蘇銀票據區塊鏈等研發設計成員,江蘇省計算機學會區塊鏈專委會通訊委員。


聲明:本文僅代表作者個人觀點,不代表作者所在機構和可信區塊鏈推進計劃觀點



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