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李禮輝:區塊鏈大規模金融應用需適度監管
發布時間:2019-12-22     



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在博鰲亞洲論壇2017年年會上,中國銀行前行長、中國互聯網金融協會區塊鏈工作組組長李禮輝表示:“科技與金融結合的創新,在很大程度上決定金融業的核心競爭力。目前有四個領域受到高度關注,即大數據應用、智能金融、超級電商金融以及區塊鏈金融。”

 

按照李禮輝的分析,大數據應用是科技與金融結合創新的熱點,也是電商跨界進入金融業的切入點。螞蟻金服應用大數據在網絡金融平臺上推出的快貸業務,比商業銀行的網貸業務更快更準,搶走了一批好客戶、好業務。大數據應用升級的方向,是跨市場、跨平臺、跨機構的數據應用和金融監管層級的大數據應用。

 

在智能金融上,李禮輝表示,有人認為,智能互聯正在取代移動互聯。百度推出的APP “度秘”,具有聊天、說笑、提醒、寫詩以及諸多生活咨詢、生活助理等人工智能。百度正在研發的人臉識別系統的準確率高達99.7%。人臉識別、聲音識別等人工智能技術,可以用于身份驗證,構建全新的智能支付、智能核貸、智能核保、智能客服等系統,通過智能化提高金融的服務效率、決策效率,降低運營成本。

 

在超級電商金融上,李禮輝認為,在電商攻城略地的基礎上,已出現“ 電商+店商+物流”的新業態。理想的“超級電商”應該是“電商+店商十產商+設計師+現代物流”的融合型全新商業模式,實現線上與線下相鮚合,體驗式服務與點對點銷售相結合,個性化訂制與柔性生產線相結合。服務于“超級電商”的消費金融、產業鏈金融、供應鏈金融,具有發展潛力。

 

對于近來受到金融領域重視的區塊鏈技術,早在2016年,中國互聯網金融協會就在6月15日的會議上宣布成立區塊鏈研究小組,全國人大財經委委員、原中國銀行行長李禮輝任組長,成員包括各大傳統金融機構、新興互聯網金融企業、金融基礎設施機構、科研院所等,李禮輝認為區塊鏈金融是一個非常復雜的課題,在接受《財經》記者采訪時,對區塊鏈的相關問題進行了表態。

 

區塊鏈優勢

 

作為分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新型應用模式,區塊鏈近兩年來收到了大量的關注。李禮輝指出,區塊是信息區塊銜接組成的數據鏈,區塊鏈技術是各參與方基于共識機制集體維護的一套分布式共享賬本,是多種技術的組合創新:基于時間順序的數據結構,基于共識算法的運行系統,基于智能合約的規則生成與執行,基于加密算法的點對點網絡。

 

對于區塊鏈的優勢,李禮輝認為:“區塊鏈可實現點對點直接交易,效率更高:自定規則并自動實施規則,用技術信任加持商業信用;數據可追蹤可驗證不可篡改,保護信息安全。”

 

區塊鏈必須 “去中心化" 嗎?

 

同時作為比特幣的底層技術,區塊鏈本質上是一個去中心化的數據庫。有人認為,區塊鏈最大的創新是建立在世界計算機上的自成一體的去中心化系統,背后沒有主人。

 

然而,李禮輝認為,完全“去中心化”的結構只適用于比特幣這類流量很低、每秒幾筆的交易。金融交易具有高頻次、垮平臺特征,無論是技術可行性還是經濟可行性,區塊鏈金融應用的最佳路徑是分布式結構。而且,金融的本質是用別人的錢做自己的生意,必須裝進法律與監管的籠子里;新技術的金融應用不應“去中心化”,更不能“去政府”、“去監管”。

 

區塊鏈創造信用的同時如何保護信息安全?

 

李禮輝表示,區塊鏈金融具有自定共識規則、自動實施規則、用技術信任加持商業信用的能力。通過“共識協議”和編程化的“智能合約”,可以制定和執行交易各方認同的商業條款,可以引入法律規則和監管控制節點,確保價值交換符合契約原則和法律規范,避免無法預知的交易風險。這種功能可以創造信用,可以節約信用形成所需的時間和成本,能夠容納更多的金融業者,因而有利于普惠金融的發展。

 

而區塊鏈通過構建分布式數據庫系統和參與者共識協議,能夠保護數據的完整性。區塊鏈的時間戳功能,通過生成一定時間段的信息區塊以及區塊之回首尾相連的數據鏈,能夠形成可追本溯源、可逐筆驗證、不可篡改、不可偽造的數據;每個參與者在生成信息區塊時加蓋時間戳,能夠證明原創性和所有權歸屬。區塊鏈的非對稱加密功能,運用密鑰機制保證所有者真正掌握自己的數據,通過簽名授權避免使用者發生數據道德風險,有利于保護信息的私密性。在不同場景的區塊鏈金融應用研發中,都必須把有效保護信息作為最重要的技術標準。這是維護金融誠信的要求,也是發展普惠金融的要求。

 

我國區塊鏈研發初現成果

 

李禮輝認為區塊鏈的“共識算法”、“加密算法”和“智能合約”這些核心基礎技術的功能目前只能達到較低頻次、較低流量應用需求,區塊鏈技術大規模金融應用的技術瓶頸尚未突破,尚未達到生產級別或工業級別。R3聯盟尚未公布代碼,IBM聯合Linux開發的超級賬本尚未發布完整的方案。市場上的保守預測,突破技木瓶頸需要1-3年,技術成熟需要5年以上。

 

從全球來看,金融領域關注區塊鏈技術的時間比較早,而我國區塊鏈金融研發也取得了一定的成果。李禮輝指出,我國關于區塊鏈金融的研發包括金融交易、供應鏈金融、資產托管、結算清算、跨境支付、身份認證、審計監督、數據共享等場景。目前已取得了一些初步成果,例如中國郵政儲蓄銀行攜手IBM中國公司推出的基于區塊鏈的資產托管季統,微眾銀行和華瑞銀行的銀行間聯合貸款結算清算系統。螞蟻金服的公益籌款、善款追蹤系統,平安銀行的金融資產交易系統。對這些系統,目前尚未進行工業級別的驗證,包括高頻次、多平臺交易功能測試,可靠性、保密性和安全性功能評估。

 

同時,李禮輝表示,區塊鏈技術的標準化工作剛剛起步。由于核心基礎技術尚未達到工業級別的要求,區塊鏈技術的規模化應用目前還不成熟。需要解決的問題是:可操作性與可拓展性、可靠性與安全性、不同技術對接與不同系統對接、技術標準與技術規則、法律與監管、專業人才培養與大眾知識普及等。

 

對于如何正確選擇區塊褳金融研發的路徑,李禮輝表示,應當從技木實現的可行性考慮,對于根本性的技術創新,由簡入繁可能是更好的發展路徑。因此,當前區塊鏈的應用研發,既要著眼于核心基礎技木,也要重視實際應用:既要有著眼于高頻次、跨平臺的金融應用項目,也要選擇一些中等頻次、交易方相對簡約的應用項目,例如身份認證、物權認證、審計監督等等。

 

另一方面,也應當警惕區塊鏈技術應用存在的風險隱患,李禮輝講到:“2016年發生了以太坊自治組織DAO眾籌資金被劫持、Bitfinex交易所客戶賬戶被盜的2起風險事件。DAO是一個基于以太坊的分布式自治組織,黑客利用智能合約中的編程漏洞進行攻擊,在單個交易過程中實現多次支取,劫持折合6000萬美元的以太幣。 Bitfinex是全球第三大比特幣交易所,黑客繞開交易系統、記賬系統中“多重簽名"及提取數量等限制,從客戶賬戶上盜竊折合7200萬美元的比特幣。這說明,現有區塊鏈技術有漏洞,新技術開啟新應用,也會帶來新風險。”

 

區塊鏈需要適度監管

 

目前我國央行相關機構正在研究研究基于區塊鏈技術的數字貨幣,李禮輝指出,數字貨幣必須是有國家主權背書、有發行責任主體的。宣布啟動數字貨幣研發的國家包括英國、加拿大、荷蘭、澳大利亞等。

 

應用區塊鏈技術構建數字貨幣,理論上可以提高交易的速度、便捷性和透明度。數字貨幣系統中的任何交易對手之間都可以直接支付,與此同時數字貨幣的分類賬將保存完整的支付信息,每筆資金的起始與流動都可以被追蹤。在宏觀管理上,中央銀行能夠收集實時、完整、權威的數據,有利于實現貨幣供應總量的精準調控。從反洗錢的角度看,傳統的"KYC ”(了解你的客戶)手段一旦與資金流信息追蹤相結合,應該能夠達到更好的管控效果。

 

對于區塊鏈金融是否有必要實行嚴格的監管,李禮輝認為,金融的本質是用別人的錢做自己的生意,必須裝進法律與監管的籠子里;金融的特征是無時不在無處不在的風險,必須守住不發生系統性金融風險的底線;金融的屬性是國民經濟的樞紐、老百姓的錢包,可把握才能可持續,管得住才能放得開。無論是互聯網金融,還是區塊鏈金融,也無論是金融科技,還是科技金融,都必須符合金融業的基本規范,都有必要實行適度的監管。

 

對于當前的金融監管,李禮輝表示:“協調區塊鏈金融創新,主導區塊鏈金融重大項目研發,防止新技術被用于非法領域。鑒于區塊鏈金融的“分布式”和“自規則”特征,在區塊鏈金融的監管方面,不僅需要法律規則,同樣需要技術規則。金融監管機構要充分認識技術規則對于新業態金融監管的重要性和必要性,準確判斷技術規則與法律規則各自的特點,實現技術規則與法律規則的協調一致,將技術規則納入監管體系,優化設計,提高監管效率,降低合規成本。”

 

國家應該集中力量,加大投入,一方面動員國有金融機構和科研機構。一方面更多扶持民營企業和創客創投,加快區塊鏈基礎技術研發,爭取形成具有我國自主產權的技術成果。(《財經》張威、王東)


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